Zakup lub budowa własnej nieruchomości mieszkalnej to marzenie bardzo wielu osób. Aby osiągnąć ten cel, większość z nas musi zadłużyć się w banku, jednak nie wszyscy wiedzą, jak zaplanować ten proces. Jeżeli przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, ale nie jesteś pewien, na jakiej podstawie obliczona zostanie wysokość raty, przeczytaj poniższy artykuł.
Jakie składniki bierze się pod uwagę przy obliczaniu raty kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to złożony instrument finansowy, który zwykle zaciągany jest na duże kwoty i spłacany wiele lat. Otrzymanie takiego finansowania na zakup bądź budowę domu lub mieszkania odbywa się na drodze procesu, którego częścią jest ustalenie wysokości raty. Parametr ten jest liczony z uwzględnieniem wielu czynników, z których najważniejsze to:
- kwota kredytu – kapitał pożyczony przez bank,
- oprocentowanie – zarobek banku z tytułu udzielenia kredytu,
- okres kredytowania – czas, w którym kredyt hipoteczny ma wg harmonogramu zostać spłacony w całości,
- ubezpieczenie kredytu – zabezpieczenie banku na wypadek niewypłacalności klienta.
W praktyce wpływ na całościowy koszt kredytu, a zatem również wysokość poszczególnych rat, ma jednak znacznie więcej czynników. Niektóre instytucje finansowe wprowadzają do procesu kredytowania tzw. należności dodatkowe, takie jak opłata manipulacyjna czy różnorodne prowizje. Jeżeli klient chce kupić mieszkanie na rynku pierwotnym, a jego budowa w momencie składania wniosku kredytowego nie została jeszcze zakończona, kredytobiorca może zostać zobowiązany do uiszczenia tzw. ubezpieczenia pomostowego. Kolejne ubezpieczenie może być wymagane w sytuacji, gdy klient ubiegający się o kredyt wniesie niski (zwykle mniejszy niż 20% wartości nieruchomości) wkład własny. Wybrany przez klienta banku typ rat kredytu (równe lub malejące) oraz rodzaj oprocentowania również ma znaczenie.
W przypadku oprocentowania zmiennego rata kredytu hipotecznego może być modyfikowana w zależności od zmian stóp procentowych na rynku finansowym. Wysokość raty jest ustalana na bieżąco, na podstawie aktualnego oprocentowania i może się zmieniać nawet z miesiąca na miesiąc.
Oprocentowanie stałe oznacza, że rata kredytu pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania, co powoduje, że kredytobiorca przekazuje tę samą kwotę co miesiąc aż do całkowitego spłacenia zadłużenia. Oprocentowanie stałe jest ustalane na etapie konstruowania warunków umowy i nie zmienia się przez cały okres jej trwania niezależnie od zmian na rynku finansowym.
Jak widać, istnieje wiele czynników, które mogą mieć wpływ (i zwykle mają) na wysokość comiesięcznego zobowiązania kredytobiorcy wobec banku. Zatem jak liczona jest rata kredytu hipotecznego?
Jak przebiega obliczanie raty kredytu hipotecznego?
Rata kredytu hipotecznego jest obliczana na podstawie algorytmu właściwego dla danego banku. Oznacza to, że każda instytucja finansowa posiada własne procedury, które mogą się między sobą różnić. Ogólna zasada jest jednak podobna.
Jeżeli chcesz poczynić pierwsze kroki w planowaniu swojego kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z kalkulatora rat kredytowych, który jest dostępny na stronie Notus Finanse. Aby uzyskać przybliżony wynik, wprowadź w nim kilka podstawowych parametrów: kwotę kredytu, jego oprocentowanie, okres kredytowania i wybrany rodzaj raty.
Powyższa metoda jest oczywiście nieprecyzyjna i nie odnosi się do oferty żadnej konkretnej instytucji finansowej, jednak pozwala zorientować się w tym, jakiego rzędu kwoty będą wymagane do comiesięcznej obsługi planowanego zobowiązania. Bardziej szczegółowe wyliczenia możesz uzyskać w oddziale wybranego banku. Jeżeli nie jesteś pewien, w której instytucji najkorzystniej byłoby zaciągnąć kredyt, skonsultuj się z ekspertem finansowym. Pomoże ci porównać różne dostępne na rynku oferty, a następnie przeprowadzi cię przez proces pozyskiwania kredytu – od wypełnienia wniosku przez negocjacje aż po dopełnienie pozostałych formalności.