Ubezpieczenie domu to decyzja, której nigdy nie należy podejmować pochopnie i w sposób nieprzemyślany. Z pewnością należy wybrać taką ofertę, która będzie odpowiadała na realne potrzeby właścicieli i mieszkańców. Nie zawsze jednak wiadomo, na jaki zakres ubezpieczenia domu się zdecydować i jakie korzyści zapewniają poszczególne opcje. Aby ułatwić podjęcie decyzji, zwróciliśmy się z prośbą o informacje do ekspertów Generali, jednego z towarzystw ubezpieczeniowych działających w naszym kraju. Podpowiedzieli nam, na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia domu oraz wyjaśnili, czym różni się ochrona ubezpieczeniowa w zakresie podstawowym od ubezpieczenia domu w wariancie All Risk.
Ubezpieczenie domu a ubezpieczenie nieruchomości – czym się różnią?
W codziennych rozmowach bardzo często słów “dom” i “nieruchomość” używa się jako synonimów. W przypadku ubezpieczeń nie należy ich jednak stosować zamiennie, ponieważ oba te terminy mają inne znaczenie.
Nieruchomość to termin bardzo ogólny, obejmujący w branży ubezpieczeniowej szeroki zakres obiektów budowlanych możliwych do ubezpieczenia: dom, dom w budowie, mieszkanie, mieszkanie w budowie, lokal segment, lokal segment w budowie, budynek gospodarczy, budynek gospodarczy w budowie, garaż wolnostojący i garaż wolnostojący w budowie.
Dom natomiast jest pojęciem o węższym zakresie znaczeniowym. To spełniający wyszczególnione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia kryteria określony typ budynku, który może zostać objęty ochroną ubezpieczeniową w zakresie określonym w zawartej umowie. Eksperci Generali podkreślają, że definicja słowa dom u każdego ubezpieczyciela może być nieco inna. Dla przykładu: w Generali jest to budynek wolnostojący bądź budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, stanowiący pod względem konstrukcyjnym samodzielną całość i przeznaczony przede wszystkim do zaspokajania potrzeb mieszkaniowych. Dodatkowo, dom nie może mieć więcej niż 4 samodzielne lokale. Jednocześnie nie więcej, niż 50% jego powierzchni może być wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej.
Co obejmuje ubezpieczenie domu?
Zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz wybranego wariantu ochrony, ale zawsze konkretnie określony w OWU. Warto więc przed zawarciem umowy uważnie zapoznać się z tym dokumentem, aby upewnić się, czy zakres ubezpieczenia, na które się decydujemy, faktycznie odpowiada naszym potrzebom.
Czym są elementy stałe domu?
Ubezpieczenie elementów stałych zazwyczaj znajduje się w podstawowym zakresie ochrony, ale jak podkreślają specjaliści Generali, poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą różnie definiować to, co uznają za element stały domu, a co nie. Dobrym przykładem jest choćby ubezpieczenie ogrodzenia wraz z jego elementami stałymi – w Generali wchodzi ono standardowo w zakres ubezpieczenia domu, natomiast u innych ubezpieczycieli nie jest to standardem (a czasami taka opcja jest w ogóle niedostępna).
W ogólnym ujęciu za elementy stałe domu uważane są te, które są wbudowane lub trwale zamontowane. Inaczej mówiąc, są to takie elementy budynku, których odłączenie jest niemożliwe bez pozostawiania śladów użycia siły fizycznej albo narzędzi. Mogą to być na przykład:
- okładziny ścian, podłóg, schodów, sufitów i słupów,
- gładzie, szpachle ścian i sufitów, tynki wewnętrzne, powłoki malarskie i okleiny,
- trwała zabudowa meblowa i kuchenna,
- antresole, przegrody i ścianki działowe,
- instalacje i urządzenia techniczne, przyłącza mediów,
- zewnętrzna i wewnętrzna stolarka okienna i drzwiowa,
- armatura sanitarna,
- urządzenia gospodarstwa domowego i sprzęt zmechanizowany wymieniony w OWU,
- parapety zewnętrzne i wewnętrzne,
- schody, poręcze i podłogi,
- kolektory, baterie i panele słoneczne, solary oraz panele fotowoltaiczne,
- zewnętrzne elementy trwale związane z domem,
- pompy ciepła.
To jedynie przykłady elementów stałych – pełna lista zawsze znajduje się w OWU.
Czy panele fotowoltaiczne to elementy stałe domu?
Jeśli chodzi o ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych w ramach ubezpieczenia domu, to każdy ubezpieczyciel indywidualnie określa warunki i zasady, na jakich jest to możliwe. W przypadku Generali panele fotowoltaiczne są uznawane za elementy stałe domu jedynie wtedy, gdy są one trwale związane z bryłą budynku. W przeciwnym razie są uznawane za budowle i należy je dodatkowo ubezpieczyć. Co istotne, aby takie ubezpieczenie było możliwe, panele fotowoltaiczne muszą znajdować się na gruncie i być z nim trwale połączone
Ubezpieczenie mienia ruchomego – czym są ruchomości domowe?
Zacznijmy od wyjaśnienia, czym jest mienie ruchome (inaczej elementy ruchome domu). Jest to ogólne określenie na przedmioty, które znajdują się na terenie danego domu. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie z nich mogą zostać objęte ochroną w ramach ubezpieczenia domu. Mienie ruchome, które można ubezpieczyć jest zawsze jasno określone w OWU.
Oto kilka przykładów elementów ruchomych domu, które mogą być objęte ubezpieczeniem domu:
- artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego,
- sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny i instrumenty muzyczne,
- rowery i wózki dziecięce,
- bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce,
- pojazdy bez napędu mechanicznego,
- małe jednostki pływające,
- sprzęt do majsterkowania, sprzęt ogrodniczy i narzędzia gospodarcze,
- dowód osobisty, paszport, dowód rejestracyjny, prawo jazdy, karty płatnicze, wartości pieniężne, klucze do ubezpieczonego domu,
- zwierzęta domowe.
Niektóre ruchomości są objęte ochroną ubezpieczeniową wyłącznie w wariancie All Risk – w Generali są to:
- rzeczy osobiste gości,
- biurowe rzeczy do prowadzenia działalności gospodarczej prowadzonej przez ubezpieczonego w miejscu ubezpieczenia (wyłącznie komputer, laptop, fax, telefon, tablet, kserokopiarka).
Specjaliści Generali podkreślają też, że w określonych okolicznościach niektóre ruchomości domowe mogą stracić cechę ruchomości i wtedy przestają podlegać ochronie zgodnie z zapisami OWU. Przykładem takiej sytuacji może być np. zamontowanie telewizora na dedykowanym stelażu ściennym, w wyniku czego staje się on elementem stałym.
Jakie warianty może mieć ubezpieczenie na dom?
Zasadniczy podział ubezpieczeń domu to dwa warianty: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych (czyli w zakresie podstawowym) i ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (tzw. All Risk, czyli w zakresie wszystkich ryzyk niewyłączonych w OWU z odpowiedzialności ubezpieczyciela). Należy pamiętać, że każdy ubezpieczyciel odrębnie określa, jakie dokładnie ryzyka wchodzą w zakres wymienionych wariantów ubezpieczeń. Opisy wariantów ubezpieczenia domu znajdujące się poniżej oparliśmy o informacje uzyskane od ekspertów Generali.
Ubezpieczenie domu od ryzyk nazwanych
Ubezpieczenie domu od ryzyk nazwanych to podstawowy wariant ochrony, w ramach którego zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela jest ograniczony do względnie niewielkiej i ściśle określonej grupy ryzyk. Zakres ochrony może zostać rozszerzony na podstawie umów dodatkowych, jednak część ryzyk jest w tym wariancie ubezpieczenia całkowicie niedostępna nawet w formie opcjonalnego rozszerzenia zakresu. Do tej kategorii ryzyk zalicza się na przykład:
- wyłudzenie gotówki,
- szkody wyrządzone przez zwierzęta,
- graffiti,
- następstwa nieszczęśliwego wypadku psa lub kota.
Ubezpieczenie domu – wariant All Risk
W przypadku wariantu All Risk (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk), zakres ochrony jest zdecydowanie szerszy niż w wariancie podstawowym, ponieważ obejmuje wszystkie ryzyka, które nie zostały wprost wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczeniowej w OWU. Dodatkową korzyścią ubezpieczenia od wszystkich ryzyk są wyższe limity kwotowe odpowiedzialności.
W Generali możesz ubezpieczyć także dom w budowie – sprawdź, jak możesz to zrobić!
Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?
Jak podkreślają eksperci Generali, zawsze należy pamiętać o tym, że za niektóre szkody ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności ze względu na to, iż są one wyłączone z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności są zawsze wskazane w OWU, dlatego warto dokładnie zapoznać się z nimi przed zawarciem umowy.
Poniżej przytaczamy kilka przykładów wyłączeń, które znajdziesz w większości dokumentów OWU dotyczących ubezpieczeń nieruchomości:
- szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego,
- szkody powstałe bezpośrednio w wyniku działań wojennych, aktów terroryzmu, zamieszek czy strajków,
- szkody wynikające z utraty danych,
- szkody cybernetyczne,
- szkody wynikające z naturalnego zużycia lub eksploatacji ubezpieczanego domu.
Podsumowanie
Odpowiednio dobrane ubezpieczenie domu pozwoli Ci otrzymać wsparcie finansowe w chwili, gdy Twój dom i znajdujący się w nim dorobek życia ulegną zniszczeniu bądź uszkodzeniu w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Podejmując decyzję o wyborze ubezpieczenia, jego wariantu oraz rozszerzeniu zakresu o dodatkowe ryzyka pamiętaj, aby wziąć pod uwagę również swoje aktualne potrzeby oraz oczekiwania.
Potrzebne Ci dobre ubezpieczenie domu? Sprawdź ofertę Generali!
Artykuł sponsorowany