Związek Banków Polskich podaje, że w I kwartale 2026 roku na sześciu największych rynkach sprzedano około 12,4 tys. nowych mieszkań, a do oferty wprowadzono ok. 10 tys. nowych lokali. Mimo poprawy sytuacji zakup własnego lokalu nadal pozostaje poza zasięgiem wielu Polaków. Przeszkodą nie zawsze jest brak zdolności kredytowej – problemem może być zgromadzenie wkładu własnego. W niektórych przypadkach rozwiązaniem może być wówczas skorzystanie z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Spis treści:
Na czym polega gwarancja BGK i jak zastępuje wkład własny?
Gwarancja wkładu własnego to poręczenie udzielane przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Nie jest to dopłata państwowa, ponieważ nie dostajesz żadnych pieniędzy do ręki, ale dzięki gwarancji nie musisz wnosić swoich oszczędności jako wkładu własnego do hipoteki.
Kto może skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Z programu Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych (wcześniej Mieszkanie bez wkładu własnego) skorzystasz, jeżeli spełnisz kilka warunków:
masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
nie jesteś właścicielem ani współwłaścicielem innego mieszkania lub domu – wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci, które mogą mieć drugą nieruchomość o ograniczonym przepisami metrażu;
w ciągu ostatnich 5 lat nie doszło do przekazania nieruchomości w darowiźnie bliskiej osobie;
cena mieszkania mieści się w limicie za m² określonym w rozporządzeniu.
W ciągu 36 miesięcy przed złożeniem wniosku nie możesz być stroną innego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, domu lub spółdzielczego prawa do lokalu albo domu, z wyjątkami określonymi w ustawie.
Ile wynosi gwarancja BGK w programie Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych?
Jeśli nie masz wkładu własnego, możesz zaciągnąć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości. Jeżeli nie masz wystarczającego wkładu własnego, gwarancja BGK może zastąpić jego brakującą część. W przypadku kredytu bez własnego wkładu gwarancja obejmuje część kredytu odpowiadającą brakującemu wkładowi.
Jeśli masz część wkładu własnego, możesz połączyć ją z gwarancją BGK. Twój wkład własny nie może przekroczyć 200 tys. zł ani 20% wydatków finansowanych kredytem przy zmiennej stopie procentowej lub 30% przy stałej albo okresowo stałej stopie przez co najmniej 5 lat.
Kredyt musisz zaciągnąć na co najmniej 15 lat. Opłata za gwarancję wynosi 1% kwoty gwarancji, ale nie więcej niż 1 000 zł, i jest pobierana przy uruchomieniu kredytu.
Dodatkowa korzyść – spłata rodzinna
Rządowy program przewiduje tzw. spłatę rodzinną, czyli dodatkowe umorzenie części zadłużenia po powiększeniu się rodziny:
20 000 zł – za drugie dziecko,
60 000 zł – za trzecie i każde kolejne.
Jeśli już w toku spłaty kredytu Twoja rodzina powiększy się, otrzymasz od państwa dodatkowe pieniądze na spłatę kapitału kredytu mieszkaniowego.
Jak złożyć wniosek o kredyt z gwarancją wkładu własnego?
Wniosek o kredyt bez wkładu własnego składasz w banku, który podpisał umowę z BGK:
Alior Bank,
Bank Pekao S.A.,
PKO Bank Polski,
Erste Bank Polska.
Bank ocenia Twoją zdolność, a decyzję o gwarancji podejmuje równolegle z decyzją kredytową, więc formalności załatwiasz w jednym miejscu.
Jak podaje BGK, w 2025 roku z gwarancji skorzystało blisko 21,8 tys. osób, czyli ponad 2,5 razy więcej niż rok wcześniej. To pokazuje, że coraz więcej kupujących korzysta z systemu rządowego wsparcia.
Źródła:
https://www.bgk.pl/produkty/gwarancja-wkladu-wlasnego/
https://bank.pl/warszawa-lodz-poznan-czy-krakow-gdzie-najlatwiej-o-mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/
https://www.jll.com/pl-pl/insights/market-dynamics/residential-market-in-poland