Jeżeli planujemy kupić mieszkanie lub wybudować dom wykorzystując w tym celu środki pochodzące z kredytu hipotecznego, powinniśmy wiedzieć, jaka jest nasza zdolność kredytowa. To od niej zależy, czy bank udzieli nam finansowania, a także na jaką maksymalną kwotę pożyczki możemy liczyć. Jak jednak samodzielnie zweryfikować swoją zdolność kredytową zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny? Podpowiadamy.
Czym jest zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny?
O kredyt hipoteczny mogą starać się osoby, które spełniają warunki narzucone przez bank. Do najważniejszych z nich zalicza się zazwyczaj 20% wkład własny i zdolność kredytową. Zwłaszcza ten drugi parametr determinuje pozytywne rozpatrzenie naszego wniosku, a także wysokość otrzymanej pożyczki. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że zdolność kredytowa to możliwość spłaty zobowiązania z odsetkami w uzgodnionym terminie. Każdy bank stosuje nieco inne kryteria pozwalające na określenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką może uzyskać jego klient. Zazwyczaj im wyższa suma zobowiązania, tym więcej czynników ta instytucja weryfikuje i bierze pod uwagę nie tylko nasz dochód, ale także wiek, stan cywilny, czy wykształcenie.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinny wcześniej przeanalizować swoją sytuację finansową i oszacować zdolność kredytową, ponieważ również od niej uzależniona jest maksymalna suma, jaką będą mogły pożyczyć. Dlatego zanim skontaktujemy się z bankiem, powinniśmy samodzielnie policzyć, ile wynosi nasz dochód i miesięczne wydatki na utrzymanie. Pomocny w ocenie możliwości finansowych jest kalkulator kredytu hipotecznego. W narzędziu takim wystarczy wpisać kwotę i okres kredytu, a program oblicza prognozowaną wysokość rat dla różnych banków.
Dochód i rodzaj umowy a zdolność kredytowa
Duży wpływ na zdolność kredytową ma wysokość dochodu i rodzaj umowy. Zazwyczaj im więcej zarabiamy i dłużej pracujemy w jednej firmie, tym większą szansę mamy na otrzymanie pozytywnej decyzji. Dodatkowo banki preferują klientów zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, choć również osoby, które posiadają umowę na czas określony, mogą liczyć na kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji jednak powinny one pracować w jednym przedsiębiorstwie już od pewnego czasu. Dodatkowo czasami potrzebne jest zaświadczenie od pracodawcy, że w najbliższym czasie zamierza on przedłużyć umowę takiej osobie.
Klienci zatrudnieni na podstawie umów cywilnoprawnych często mają problem z otrzymaniem finansowania na zakup mieszkania lub domu, jednak nie wszystkie banki jednoznacznie odrzucają ich wnioski. Niektóre instytucje biorą pod uwagę ich zarobki, jeżeli umowa taka trwa nieprzerwanie przynajmniej 12 lub 24 miesiące. W takiej sytuacji może być ona uznana jako stabilne źródło dochodu. Z kolei osoby, które prowadzą swoją własną działalność gospodarczą, mogą złożyć wniosek o kredyt hipoteczny najwcześniej po 12 miesiącach działania firmy.
Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?
Banki analizując zdolność kredytową swojego klienta, wysyłają zapytania również do różnego rodzaju baz. Jedną z najważniejszych jest Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK. Dlatego zanim jeszcze złożymy wniosek, powinniśmy sprawdzić, czy mamy szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego, rejestrując się na stronie BIK i pobierając swój raport. Zawiera on wszelkie informacje dotyczące naszej historii kredytowej, a także innych zobowiązań finansowych.
Pozwala na prześledzenie nie tylko terminowości spłacania rat, ale także szczegółów dotyczących innych zobowiązań, takich jak na przykład rachunki za prąd czy telefon. Dodatkowo znajduje się w nim wskaźnik naszej sytuacji płatniczej, dzięki któremu można zweryfikować, czy posiadamy opóźnienia w spłatach, czy też nie. Istotnym jego elementem jest ocena punktowa, czyli scoring — im jest wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacimy nasze zobowiązanie w terminie, a co za tym idzie, że kredytodawca udzieli nam finansowania na dom. Wartość ta może przyjmować od 0 do 100 punktów.
Jakie inne czynniki mają wpływ na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową poza rodzajem umowy, wysokością dochodów i scoringiem BIK wpływ mają nasze obecne zobowiązania. Zalicza się do nich zarówno koszty związane z utrzymaniem pozostałych członków rodziny i prowadzeniem gospodarstwa domowego jak i wszelkie limity i debety na kartach lub kontach osobistych. Zazwyczaj banki oceniając zdolność kredytową, przyjmują, że opłaty związane z utrzymaniem jednej osoby wynoszą według danych GUS około 1100-1300 zł. Każdy kolejny członek rodziny to wydatek rzędu 700-1000 zł.
Z tego powodu, jeżeli na przykład tylko jeden małżonek pracuje, wówczas warto rozważyć rozdzielność majątkową, aby samodzielnie przystąpić do kredytu hipotecznego. Dodatkowo jeśli nie korzystamy z kart debetowych lub limitów na koncie, a mimo to są one uruchomione, wtedy instytucja pewien procent ich sumy traktuje jako nasze stałe zobowiązanie, co również obniża naszą zdolność kredytową. Dlatego jeżeli nie korzystamy z takich produktów, lepiej z nich zrezygnować jeszcze przed złożeniem wniosku w banku o kredyt hipoteczny.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?
Jeżeli obliczyliśmy swoją zdolność kredytową, korzystając na przykład z narzędzi dostępnych w internecie i okazało się, że jest ona zbyt niska, wówczas warto podjąć szereg działań jeszcze przed złożeniem wniosku o finansowanie domu do banku, by ją podnieść.
W tym celu można rozważyć złożenie podania z innym członkiem rodziny, którego dochody podniosą naszą zdolność kredytową lub też zastosować rozdzielność majątkową, jeżeli nasz współmałżonek nie posiada własnych wpływów. Jeśli posiadamy jakieś zobowiązania, warto wcześniej jest je spłacić lub skonsolidować raty, dzięki którym nasze stałe koszty zostaną obniżone, a tym samym zdolność kredytowa się podniesie. Dodatkowo im wyższy wkład własny, tym większa szansa na otrzymanie pozytywnej decyzji.