Jeszcze do niedawna standardem były kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym. Nawet jeśli banki oferowały zobowiązania tego rodzaju z oprocentowaniem stałym, wydawały się one na tyle nieatrakcyjne i nieopłacalne, że znacząca większość kredytobiorców nie korzystała z tej opcji. Podejmując ryzyko oprocentowania zmiennego i tak kredyt hipoteczny był o wiele tańszy. Jak jest dzisiaj? Zupełnie inaczej, ponieważ w ramach walki z rosnącą inflacją Narodowy Bank Polski podjął decyzję o wzroście stóp procentowych, które przyczyniły się do wzrostu miesięcznych rat. Okazuje się, że kredytobiorcy płacą dzisiaj nawet o 100% wyższe raty, przez co kredyty hipoteczne są zwyczajnie bardzo drogie. Wielu klientów banków w obliczu takiej sytuacji zastanawia się, czy zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe już w trakcie obowiązywania umowy z bankiem. Jeśli również jesteś w tej grupie klientów, koniecznie poznaj szczegóły.
Różnice między zmiennym i stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć ryzyko ewentualnego wzrostu miesięcznych rat praktycznie do zera. Kredytobiorcy, którzy podpisują umowę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, mają pewność, że ich miesięczne płatności nie ulegną zmianie, uwzględniając różnego rodzaju sytuacje na rynku usług finansowych. Wpływu na zmianę wartości rat nie ma w takim przypadku między innymi wzrost stóp procentowych. Z drugiej jednak strony kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest już na starcie nieco droższy, aniżeli ten ze zmiennym oprocentowaniem. Kredytobiorca niestety płaci za niwelowanie ryzyka i zyskanie gwarancji niezmienności raty. Może się też okazać, że w przypadku spadku stóp procentowych, taki kredyt hipoteczny będzie wiązał się z koniecznością płacenia większych rat, niż w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym.
Warto podkreślić, że dzisiaj większość banków oferuje kredyty z oprocentowaniem stałym, a kredytobiorcy właśnie takie zobowiązania wybierają. W obliczu rosnących stóp procentowych zmieniła się tendencja w ramach nabywania tego typu produktów finansowych. Eksperci potwierdzają również, że znacząco wzrosła świadomość kredytobiorców w zakresie zaciąganych kredytów hipotecznych i kosztów, jakie wiążą się z takim zobowiązaniem.
Podsumowując:
- kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje niezmienność raty, ale z założenia może być finalnie nieco droższy,
- kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem nie gwarantuje stałej wysokości rat, ale jeszcze do niedawna uznawano, że właśnie takie zobowiązanie jest bardziej opłacalne. Jak pokazuje bieżąca sytuacja na rynku usług bankowych, dzisiaj korzystniejsze jest branie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.
Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?
Zmiana kredytu hipotecznego na stale oprocentowanie jest oczywiście możliwa, ale wiele zależy od indywidualnej umowy kredytowej, jaką kredytobiorca podpisał z bankiem. Pamiętaj, że każda instytucja bankowa realizuje własną politykę współpracy ze swoimi klientami, a zapisy w umowie kredytowej mogą się znacząco różnić. Niektóre banki dają możliwość zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe, inne nie akceptują takich wniosków. Sprawdź, jaka umowa wiąże Cię z bankiem, jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny. Zmiana na stałe oprocentowanie może być dostępna. Niektóre banki renegocjują warunki umowy, żądając dodatkowych opłat, inne wykonują zmiany bezpłatnie. Różnice mogą polegać również, biorąc pod uwagę okres zmiany oprocentowania, na przykład do końca trwania umowy z bankiem albo tylko na kilka lat. Wydaje się, że ta druga opcja jest o wiele bardziej opłacalna.
Czy warto zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?
Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? W obecnej sytuacji jak najbardziej tak, ponieważ wzrost stóp procentowych sprawił, że raty kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem są nawet 100% wyższe. Weź jednak pod uwagę okres, kiedy zmiana oprocentowania kredytu była najbardziej opłacalna. Najwięcej na modyfikacji oprocentowania ze zmiennego na stałe zaoszczędzili ci, którzy zdecydowali się na zmiany w umowie kredytowej od razu po pierwszych podwyżkach stóp procentowych. Dzięki temu nie stracili na kolejnych podwyżkach i wciąż rosnących ratach.
Dzisiaj stopy procentowe nie są zwiększane, natomiast nie można przewidzieć, czy sytuacja jest w tym aspekcie stabilna. Kredytobiorcy, którzy nie chcą ryzykować kolejnych podwyżek, powinni zdecydować się na zmianę z oprocentowania zmiennego na stałe.
Jak zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?
W obliczu obecnej sytuacji większość banków wyraża zgodę na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe już w trakcie trwania umowy kredytowej. Najczęściej cały proces przebiega poprzez złożenie przez kredytobiorcę odpowiedniego wniosku. Coraz więcej banków daje możliwość składania takich wniosków online, za pośrednictwem elektronicznych dokumentów, inne wciąż wymagają złożenia wniosku w oddziale. Sprawdź, jak wygląda zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe w poszczególnych instytucjach bankowych:
- Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego Pekao. Kredytobiorcy składają wniosek w oddziale banku,
- zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe ing. ING wymaga złożenia wniosku w oddziale banku,
- zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe mbank. W tym przypadku wniosek można składać online, a dodatkowo dla klientów została udostępniona specjalna infolinia,
- zmiana oprocentowanie kredytu hipotecznego millennium. Bank umożliwia składanie opcji w oddziale,
- zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe santander. Ta instytucja bankowa wymaga złożenia wniosku w oddziale.
Na co uważać zmieniając oprocentowanie kredytu hipotecznego na stałe?
Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ze zmiennego na stałe jest coraz częściej wybieraną opcją przez kredytobiorców, którzy zmagają się z wysokimi ratami ze względu na podwyżkę stóp procentowych. Takie rozwiązanie może być jak najbardziej korzystne, natomiast kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę na zapisy umowy, która reguluje konkretny kredyt hipoteczny. Zmiana oprocentowania na stałe może generować dodatkowe, wysokie koszty, przez co cały proces nie będzie opłacalny. Najlepiej też skorzystać z tego rozwiązania jedynie czasowo, na przykład w okresie najbliższych 3. czy 5. lat. W tym czasie sytuacja na rynku kredytowym może ulec dynamicznym zmianom i być może powrót do oprocentowania zmiennego będzie lepszym wyborem.