Chcesz zabezpieczyć swoje mienie? Zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku, a ile domu? Sprawdź, od czego zależy wysokość polisy i poznaj wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniach nieruchomości.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku/domu?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. To, jak wysoka będzie składka, jeśli chodzi o ubezpieczenie nieruchomości, zależy od różnych czynników. Nie można podać jednej ceny, ponieważ wpływa na nią wiele kwestii.
By poznać dokładny koszt ubezpieczenia domu czy mieszkania w konkretnym przypadku, warto skorzystać z pomocy doradców lub internetowych kalkulatorów. Wartym polecenia jest ten, dostępny na stronie CUK.pl. Porównywarka ubezpieczeń domu to narzędzie, dzięki któremu można poznać kilka ofert i wybrać najkorzystniejszą z nich. To również sprawdzony sposób na obniżenie składki. Ceny polis dostępnych na rynku są bowiem bardzo różne i jeśli pominiesz etap analizowania warunków umowy, może się okazać, że mocno przepłacisz.
Od czego zależy koszt ubezpieczenia domu/mieszkania?
Wyróżnić można wiele czynników, które wpływają na składkę ubezpieczenia nieruchomości. Co ważne, algorytmy wyliczania składek ubezpieczeniowych są nieznane. Towarzystwa ich nie zdradzają, jednak można wymienić kilka kwestii, które mogą przesądzać o cenie polisy/
Poza tym podczas wyliczania składek ubezpieczeniowych szacowane jest tzw. ryzyko ubezpieczeniowe. Oznacza to, że jeśli w danej sytuacji prawdopodobne jest, że dojdzie do danego zdarzenia, towarzystwo zaproponuje ofertę z wysoką składką.
Poniżej wymieniliśmy najważniejsze czynniki, od których może zależeć koszt ubezpieczenia domu.
Wartość domu/mieszkania
Wartość rynkowa nieruchomości może mocno zaważyć na ostatecznej cenie polisy. Na koszt domu lub mieszkania największy wpływ ma wartość murów. Im cenniejszy dom czy mieszkanie, tym wyższa składka ubezpieczeniowa. Inaczej mówiąc: im wyższa wartość wykorzystanych materiałów budowlanych, tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie. Jeśli samodzielnie planujesz budowę domu, możesz mieć wpływ na tę kwestię. W przypadku osób, które zdają się na dewelopera, wybór jest bardziej ograniczony.
Zakres ochrony
Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni nieruchomość w razie ognia i innych zdarzeń losowych, takich jak uderzenie pioruna, działanie silnego wiatru, zalanie, upadek drzew i masztów itd. Jednak, jeśli właściciel zdecyduje się na rozszerzenie polisy, cena również się zmieni. Można ubezpieczyć dom np. od kradzieży, zapewnić mieszkańcom polisę NNW czy OC w życiu prywatnym oraz rozbudować ubezpieczenie o wiele różnych elementów. Co ważne, czasem towarzystwa przygotowują ciekawe oferty, które obejmują niektóre dodatki w podstawowej wersji polisy. Można zdecydować się także na ubezpieczenie all risk, czyli od wszystkich ryzyk, które nie zostały wskazane jako wyłączenia w umowie. Taka formuła ubezpieczenia zawsze jest droższa niż tzw. polisa od ryzyk nazwanych (kilku wybranych).
Lokalizacja
Ta kwestia ma duży wpływ na ostateczną wysokość składki, z tego względu, że niektóre sytuacje są bardziej prawdopodobne na konkretnym terenie. Mowa tu m.in. o miejscowościach zagrożonych powodziami, huraganami czy osuwaniem się ziemi itd. Jeśli ryzyko wystąpienia danego zdarzenia jest wysokie, polisa będzie droższa.
Rodzaj konstrukcji
To, jakie materiały zostały użyte do budowy również może wpływać na koszt ubezpieczenia domu. Na przykład budowle wykonane w całości lub częściowo z drewna są bardziej podatne na pożary, a więc składka na ubezpieczenie będzie w takim przypadku wyższa niż jeśli chodzi o dom murowany.
Sposób użytkowania
Ubezpieczenie nieruchomości to nie tylko polisa mieszkaniowa czy na dom. To także ubezpieczenia domków letniskowych, czyli budynków użytkowanych z reguły jedynie sezonowo. Jeśli jakieś towarzystwo zdecyduje się na ubezpieczenie takiej nieruchomości od kradzieży, może ustalić wysoką składkę, ze względu na to, że niedoglądana akurat nieruchomość jest bardziej podatna na wizytę złodzieja.
Poznaj rodzaje ubezpieczeń nieruchomości, wchodząc tu: https://cuk.pl/ubezpieczenia/nieruchomosci/dom.
Zabezpieczenia dodatkowe
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych premiuje różnego rodzaju zabezpieczenia nieruchomości przed kradzieżą. Na przykład za wstawienie drzwi antywłamaniowych, rolet czy monitoring można otrzymać dodatkową zniżkę. Dzięki temu możliwe jest obniżenie kosztów ubezpieczenia domu.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu/mieszkania na rok? Przykładowe wyliczenie
Wysokość składki jest różna w zależności od sytuacji. Nie można więc jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku czy domu. Jednak, by wskazać, chociaż orientacyjny koszt, wyliczyliśmy składkę dla domu o wartości 590 000, zlokalizowanego w Toruniu. Dla ruchomości od ognia i zdarzeń losowych przyjęto wartość 58 500 zł, a dla stałych elementów i ruchomości od kradzieży – 29 200 zł. Poniżej przedstawiamy oferty, które przedstawił kalkulator ubezpieczeń nieruchomości dostępny na CUK.pl. Wyliczenie wykonane było 10 sierpnia 2025 r.
- TUZ Ubezpieczenia – polisa od ognia i zdarzeń losowych, kradzieży, dodatkowe rozszerzenia np. home assistance itd. – 501 zł
- InterRisk – polisa od ognia i zdarzeń losowych, kradzieży, dodatkowe rozszerzenia np. przepięcia, home assistance, OC w życiu prywatnym – 569 zł
- Generali – polisa od ognia i zdarzeń losowych, kradzieży, dodatkowe rozszerzenia np. home assistance, kradzież samochodu z garażu – 757 zł
- Wiener – polisa od ognia i zdarzeń losowych, kradzieży, dodatkowe rozszerzenia: home assistance podstawowy, przepięcia – 1348 zł
- Link 4 – polisa od ognia i zdarzeń losowych, kradzieży, dodatkowe rozszerzenia: home assistance, powódź – 1648,48 zł
Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania/domu?
Chroniona jest przede wszystkim główna nieruchomość, czyli dom lub mieszkanie. W zależności od oferty i potrzeb, możliwe jest też włączenie do polisy innych budynków, takich jak: garaż, piwnica, altana, podjazd czy budynek gospodarczy. Co ważne ochroną można objąć także elementy, które nie leżą na terenie danej posesji np. domek letniskowy czy nagrobek.
Oprócz murów i elementów stałych często ubezpiecza się tzw. ruchomości domowe, czyli wyposażenie domu czy mieszkania np. meble, sprzęt RTV i AGD itd. Dodatkowo można zdecydować się na zabezpieczenie lokatorów. Taką formą jest m.in. Home Assistance czy OC w życiu prywatnym itd.
Jakie zdarzenia wchodzą w skład polisy?
Wszystko zależy tak naprawdę od oferty. Podstawowa polisa to ta, która zabezpiecza mury i elementy stałe od ognia i innych zdarzeń losowych, jednak można rozszerzyć takie ubezpieczenie o:
- kradzież z włamaniem,
- powódź,
- dewastację,
- stłuczenia,
- Home Assistance,
- Medical Assistance,
- ubezpieczenie NNW, czyli następstw nieszczęśliwych wypadków,
- OC w życiu prywatnym,
- itd.
Jakie ryzyka nie wchodzą w skład polisy mieszkaniowej?
Nie każde zagrożenie może być objęte ochroną. Towarzystwa zastrzegają sobie sytuacje, gdy polisa nie obowiązuje. To tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Każda firma ustala je indywidualnie, ale najczęściej na liście znajdują się:
- szkody spowodowane celowym działaniem lub tzw. rażącym niedbalstwem (np. gdy właściciel zostawi otwarty balkon i pod jego nieobecność dom zostanie okradziony);
- zdarzenia, które miały miejsce, gdy ubezpieczony był pod wpływem alkoholu, narkotyków czy innych substancji odurzających;
- szkody powstałe z powodu braku wymaganych przeglądów technicznych i konserwacji (np. pieca gazowego);
- dewastacja mienia spowodowana przez domowników;
- szkody w związku ze szczególnym rodzajem mienia np. bronią palną, dzieł sztuki, rękopisów itd.;
- itd.
By poznać szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, warto zapoznać się z ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, czyli OWU. To tutaj zapisany jest zakres polisy, a takę wyróżnione są sytuacje, kiedy polisa nie będzie obowiązywać.