Wiele osób, które decydują się na zakup mieszkania, skupia się głównie na oprocentowaniu i wysokości miesięcznej raty. Całkowity koszt kredytu na mieszkanie to jednak nie tylko kwota, którą pożyczasz, ale też dodatkowe opłaty, które mogą znacząco wpłynąć na Twoje finanse.
Pamiętaj jednak, że nie musisz się domyślać, ani obliczać na własną rękę, jakie są koszty kredytu na mieszkanie. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym bank ma obowiązek przekazać Ci wszystkie informacje dotyczące parametrów kredytu, które pozwolą podjąć Ci świadomie podjąć decyzję i porównać różne oferty kredytowe. Jeżeli jednak masz wątpliwości, to zawsze możesz liczyć na wsparcie doradcy kredytowego.
Poznaj elementy, które wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu mieszkaniowego
Czy wiesz, że koszt kredytu to nie tylko odsetki? Sprawdź, co jeszcze wchodzi w skład kredytu na mieszkanie.
1. Oprocentowanie i odsetki
Największym kosztem kredytu są oczywiście odsetki, które bank nalicza na podstawie oprocentowania nominalnego. Oprocentowanie może być okresowo stałe (przez pierwsze 5 lub nawet 10 lat, tak jak w przypadku kredytu hipotecznego w Banku BNP Paribas) lub zmienne, które jest sumą wskaźnika referencyjnego WIBOR oraz marży banku. Wysokość marży jest stała, ale WIBOR może się zmieniać w zależności od sytuacji na rynku międzybankowym czy decyzji Rady Polityki Pieniężnej, dotyczących głównych stóp procentowych. Pamiętaj, że banki nie mogą naliczać wyższych niż odsetki maksymalne, co chroni kredytobiorców przed nadmiernym zadłużeniem.
2. Prowizja przygotowawcza i opłata za przyznanie kredytu
Jednym z kosztów kredytu mieszkaniowego jest prowizja, czyli opłata, jaką nalicza bank za zainicjowanie procesu kredytowego i udzielenie kredytu. Możesz zapłacić ją od razu lub doliczyć do kredytu, co wpłynie na wysokość miesięcznych rat i zwiększy całkowite odsetki. Jeśli chcesz uniknąć tej opłaty, rozejrzyj się za ofertami kredytu mieszkaniowego bez prowizji – znajdziesz ją np. w Banku BNP Paribas.
3. Koszt ubezpieczenia
W przypadku kredytu hipotecznego należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości. Obowiązek ten wynika to z tego, że nieruchomość jest najważniejszym zabezpieczeniem dla banku, który udziela finansowania. Masz dwie opcje do wyboru – możesz skorzystać z ubezpieczenia, które proponuje bank lub poszukać innej polisy na własną rękę.
Banki oferują również ubezpieczenie od utraty pracy lub życia. Warto rozważyć tę propozycję, ponieważ nie tylko zabezpieczasz się na wypadek nieprzewidzianych okoliczności, ale możesz też otrzymać kredyt mieszkaniowy na korzystniejszych warunkach.
Koszty, które nie zaliczają się do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego
Do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego nie wlicza się opłat, które nie są związane bezpośrednio z umową kredytową. Należy jednak o nich pamiętać, bo są one dość wysokie i z pewnością będą mieć wpływ na Twój budżet.
- Opłaty notarialne – obejmują sporządzenie aktu notarialnego, wpisanie zmian w księdze wieczystej oraz opłaty za sporządzenie pełnomocnictw, jeśli są wymagane.
- Opłaty sądowe – w tym koszty za wpis hipoteki do księgi wieczystej, a także ewentualne opłaty związane z założeniem nowej księgi wieczystej dla nieruchomości.
- PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych) – naliczany przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego, wynosi 2% wartości nieruchomości i jest obowiązkiem kupującego. Obecnie nie trzeba płacić tego podatku, jeśli kupujesz swoje pierwsze mieszkanie.
- Koszt wyceny nieruchomości – banki często wymagają przeprowadzenia wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego, co może generować dodatkowe koszty w wysokości około kilkuset złotych.
- Koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu – niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym po trzech latach od podpisania umowy, bank nie może naliczyć tej opłaty, o ile spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
- Kary za opóźnienia w spłacie – obejmują odsetki maksymalne, dodatkowe opłaty za monity, wezwania do zapłaty oraz koszty postępowania windykacyjnego.
- Koszty związane z pośrednictwem – jeżeli korzystasz ze wsparcia pośrednika nieruchomości, to musisz zapłacić prowizję za te usługi.
RRSO a całkowity koszt kredytu
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który pozwala porównać różne oferty kredytowe. Uwzględnia zarówno odsetki, jak i dodatkowe opłaty. Zasada jest prosta – im niższe RRSO, tym kredyt jest tańszy, pod warunkiem, że porównujemy oferty zakładające tę samą kwotę i taki sam okres spłaty
RRSO i całkowity koszt kredytu oznaczają to samo, ale różnią się w sposobie prezentacji. Całkowity koszt kredytu podaje konkretną kwotę, jaką zapłacisz bankowi przez cały okres spłaty. Z kolei RRSO pokazuje ten koszt w ujęciu procentowym w skali roku, co ułatwia porównanie ofert.
Artykuł sponsorowany.